Кейсы по рефинансированию

Переход из проблемного банка в другой с улучшением условий

Клиент: Ольга и Денис Н., семейный бизнес (кафе).

В конце 2023 года супруги приобрели помещение под кафе на первом этаже жилого дома в одном из крупнейших мегаполисов. Стоимость объекта составила 42 млн рублей (площадь около 120 м², цена ~350 тыс. руб./кв. м — нижняя граница рыночного диапазона для коммерческих помещений в спальных районах города). Ипотека на 29,4 млн рублей (первоначальный взнос 30%) была оформлена в небольшом региональном банке под 24% годовых на 15 лет. К середине 2026 года остаток долга составлял 26,4 млн рублей. В 2025 году банк столкнулся с финансовыми трудностями, и обслуживание кредита стало неудобным — пропали онлайн-сервисы, выросла комиссия за досрочное погашение, а качество клиентской поддержки существенно ухудшилось.

Задача: Перейти в надежный федеральный банк, снизить ставку и получить современный сервис обслуживания.

Мы подобрали программу рефинансирования в одном из федеральных банков, который активно работает с коммерческой недвижимостью и предлагает ставки от 19,84% на такие объекты. Банк провёл оценку помещения — оно было признано ликвидным (первый этаж, отдельный вход, стабильный пешеходный трафик, развитая инфраструктура района). Рыночная стоимость объекта на момент рефинансирования была подтверждена отчётом оценщика и составила 46 млн рублей (рост за счёт развития района и повышения спроса на коммерческие помещения). Соотношение кредита к стоимости (LTV) на момент рефинансирования составило около 57% (26,4 млн / 46 млн), что является очень хорошим показателем и позволило банку предложить более выгодную ставку. Новый кредит оформлен на остаток долга — 26,4 млн рублей — под 19,84% годовых на оставшийся срок 12 лет. Мы также помогли клиентам оформить страхование объекта и жизни в банке, что позволило сохранить ставку на минимальном уровне.

Результат: Ставка снижена с 24% до 19,84%. Ежемесячный платёж уменьшился с 189 000 до 184 000 рублей (экономия — 5 000 рублей в месяц). Основная выгода — не столько в снижении платежа, сколько в переходе в федеральный банк с удобным мобильным приложением, прозрачными условиями и качественной поддержкой. Клиенты также получили возможность досрочного погашения без комиссий. Общая экономия на процентах за счёт снижения ставки за оставшийся срок составила около 600 000 рублей.

Отзыв клиента: «Старый банк перестал нас устраивать — ни приложения, ни нормального сервиса. Мы хотели уйти, но думали, что это сложно и дорого. Специалисты "Центра ипотечного кредитования" помогли нам перейти в федеральный банк, и теперь всё на уровне: удобное приложение, быстрая поддержка, прозрачные условия. И ставка ниже, и мы чувствуем себя спокойно». — Ольга Н.

Рефинансирование с дополнительной суммой на развитие бизнеса под залог склада

Клиент: Михаил К., собственник складского комплекса.

В начале 2024 года Михаил приобрел складское помещение площадью 350 м² в одном из крупнейших мегаполисов для расширения своего логистического бизнеса. Стоимость объекта составила 42 млн рублей (около 120 000 руб./кв. м — среднерыночная цена для складской недвижимости класса B в черте города). Ипотека на 29,4 млн рублей (первоначальный взнос 30%) была оформлена под 23% годовых на 20 лет. К середине 2026 года остаток долга составлял 26,2 млн рублей. Бизнес клиента вырос, потребовались деньги на закупку нового оборудования (погрузчики, стеллажи) и расширение логистических мощностей. Взять обычный бизнес-кредит под 25% годовых было невыгодно из-за высокой переплаты.

Задача: Провести рефинансирование коммерческой ипотеки с получением дополнительной суммы на развитие бизнеса.

Это был сложный кейс, так как отдельно стоящие складские здания банки кредитуют с большой осторожностью из-за их низкой ликвидности по сравнению с торговыми или офисными помещениями. Мы подали заявки в несколько банков и получили отказы. В итоге нашли решение в одном из банков, который работает с отдельно стоящими коммерческими объектами и предлагает рефинансирование с дополнительной суммой при условии хорошего состояния объекта и его высокой ликвидности. Банк провел оценку склада — его рыночная стоимость выросла до 45 млн рублей (рост за счет развития промышленной зоны, строительства новой транспортной развязки и повышения спроса на складские помещения). Соотношение кредита к стоимости (LTV) на момент рефинансирования составило около 80% (36,0 млн / 45 млн), что находится в пределах допустимых значений для банка. Новый кредит одобрен на 36,0 млн рублей: 26,2 млн — на погашение старой ипотеки, 9,8 млн — на руки. Ставка — 21,5% годовых (выше рыночной из-за сложного объекта, но ниже текущей ставки 23% у старого кредитора). Срок кредита сохранен без изменений — 20 лет, чтобы не увеличивать общую переплату.

Результат: Клиент получил 9,8 млн рублей на развитие бизнеса. Ставка снижена с 23% до 21,5%. Ежемесячный платеж увеличился незначительно — с 175 000 до 184 000 рублей (всего на 9 000 рублей в месяц). При этом клиент избежал дорогого бизнес-кредита под 25%. Закупленное оборудование окупилось за 8 месяцев и увеличило выручку на 30%, а логистические мощности позволили расширить клиентскую базу на 25%. Общая экономия по сравнению с отдельным бизнес-кредитом составила около 1,2 млн рублей за счет более низкой ставки по ипотечной части.

Отзыв клиента: «Мне отказывали три банка, говорили, что склад — неликвид. Я уже думал, что ничего не получится, и придется брать дорогой бизнес-кредит. Но специалисты "Центра ипотечного кредитования" нашли банк, который согласился рефинансировать склад. Я получил почти 10 миллионов на оборудование, и теперь склад приносит в два раза больше дохода. Платеж вырос всего на 9 000 рублей, что абсолютно незаметно на фоне роста выручки». — Михаил К.

Рефинансирование торгового помещения с консолидацией долгов

Клиент: Светлана М., собственник бизнеса.

В 2022 году Светлана приобрела торговое помещение площадью 120 м² на первом этаже жилого дома в одном из крупнейших мегаполисов для розничного магазина. Стоимость объекта — 40 млн рублей. Ипотека на 32,0 млн рублей (первоначальный взнос 20%) была оформлена под 22,5% годовых на 15 лет. К 2026 году остаток долга составлял 26,2 млн рублей. Параллельно у предпринимательницы было два потребительских кредита на общую сумму 650 000 рублей под 26% годовых, взятых в 2023 и 2024 годах на закупку товара. Общий ежемесячный платёж по трём кредитам составлял около 215 000 рублей (ипотека — ~200 000, потребкредиты — ~15 000). Бизнес работал стабильно, но высокая долговая нагрузка не давала возможности для развития и расширения ассортимента.

Задача: Объединить все кредиты в один ипотечный с более низкой ставкой и уменьшить ежемесячный платёж.

Мы подали заявку в банк, который допускает консолидацию долгов при рефинансировании коммерческой недвижимости. Банк провёл оценку помещения — его рыночная стоимость выросла до 45 млн рублей (рост за счёт развития инфраструктуры района и повышения спроса на коммерческие площади). Соотношение кредита к стоимости (LTV) на момент рефинансирования составило около 78% (35,0 млн / 45,0 млн), что находится в пределах допустимых значений для банка. Новый кредит одобрен на 35,0 млн рублей: 26,2 млн — на погашение старой ипотеки, 650 000 — на закрытие потребительских кредитов, оставшаяся сумма — на покрытие страховки и комиссий. Ставка — 20,5% годовых. Срок кредита увеличен с 15 до 20 лет, чтобы сохранить ежемесячный платёж на приемлемом уровне.

Результат: Вместо трёх кредитов остался один. Ежемесячный платёж снизился с 215 000 до 192 000 рублей. Экономия в месяц — 23 000 рублей, за год — 276 000 рублей. Общая переплата по всем кредитам сократилась более чем на 1,8 млн рублей за счёт снижения ставки по ипотечной части и объединения дорогих потребительских займов. Кредитная история начала восстанавливаться, так как все просрочки по потребительским кредитам были погашены. Освободившиеся средства Светлана направила на расширение бизнеса и закупку нового оборудования.

Отзыв клиента: «Три кредита — это постоянный стресс и страх пропустить платеж. Теперь у меня один платёж — 192 000 рублей, который я спокойно обслуживаю из выручки магазина. Экономия 23 000 рублей в месяц — это реальная помощь для бизнеса. Спасибо специалистам "Центра ипотечного кредитования" за то, что нашли банк, который согласился объединить всё в один кредит». — Светлана М.

Снижение ставки по ипотеке на офисное помещение

Клиент: Игорь В., индивидуальный предприниматель.

В 2023 году Игорь приобрёл офисное помещение площадью 85 м² на первом этаже жилого дома в одном из крупнейших мегаполисов страны для размещения своего бизнеса. Стоимость объекта — 38 млн рублей. Ипотека на 30,4 млн рублей (первоначальный взнос 20%) была оформлена под 23% годовых на 15 лет. К 2026 году остаток долга составлял 24,4 млн рублей. Бизнес клиента стабильно рос, но ежемесячный платёж — около 195 000 рублей — сильно давил на оборотный капитал и сдерживал развитие.

Задача: Снизить ставку по коммерческой ипотеке и уменьшить ежемесячный платёж.

Мы подобрали программу рефинансирования в одном из банков, который активно работает с коммерческой недвижимостью. Банк оценил помещение как ликвидное — первый этаж жилого дома с отдельным входом, хороший пешеходный трафик, локация в границах Третьего транспортного кольца. Рыночная стоимость объекта на момент рефинансирования была подтверждена отчётом оценщика и составила 40,5 млн рублей (рост за счёт развития инфраструктуры района). Новая ставка была установлена на уровне 19,9% годовых. Мы также помогли клиенту снизить ставку ещё на 0,5 п.п. за счёт оформления страхования объекта и жизни и здоровья в банке — итоговая ставка составила 19,4%. Срок кредита мы сохранили без изменений — 15 лет, чтобы не увеличивать общую переплату.

Результат: Ставка снижена с 23% до 19,4%. Ежемесячный платёж уменьшился с 195 000 до 167 000 рублей. Экономия в месяц — 28 000 рублей, за год — 336 000 рублей. Общая экономия на процентах за весь срок кредита — более 2,8 млн рублей. Освободившиеся средства клиент направил на расширение бизнеса — открытие дополнительной торговой точки.

Отзыв клиента: «Я думал, что коммерческую ипотеку рефинансировать почти невозможно — банки неохотно идут на такие сделки. Специалисты "Центра ипотечного кредитования" нашли банк, который одобрил рефинансирование, и теперь мой платёж стал на 28 000 рублей меньше каждый месяц. Это позволило мне направить деньги на развитие бизнеса». — Игорь В.

Рефинансирование коммерческой ипотеки после падения ставок

Клиент: Артем П., владелец сети магазинов.

В начале 2025 года Артем приобрел помещение под продуктовый магазин на первом этаже новостройки за 7,5 млн рублей. Ипотека была оформлена под 22,5% на 20 лет. К концу 2025 — началу 2026 года ключевая ставка начала снижаться, и банки последовательно уменьшали ипотечные ставки. Клиент решил не ждать и обратился за рефинансированием. Остаток долга составлял 6,8 млн рублей.

Задача: Максимально снизить ставку, воспользовавшись рыночным «окном», и сократить общий срок кредита.

Мы проанализировали предложения всех крупных банков и выбрали БСПБ, который активно работает с рефинансированием коммерческой недвижимости. Ключевым фактором стало то, что помещение находилось в новом жилом комплексе с высокой ликвидностью. Новая ставка составила 19,5% годовых. Клиент также принял решение сократить срок кредита с 20 до 15 лет, направив часть сэкономленных средств на досрочное погашение.

Результат: Ставка снижена с 22,5% до 19,5%. Ежемесячный платеж уменьшился с 52 000 до 46 000 рублей. Срок кредита сокращен на 5 лет. Общая экономия на процентах за весь срок — более 900 000 рублей. Клиент планирует полностью закрыть ипотеку на 3 года раньше за счет досрочных погашений.

Отзыв клиента: «Мы ждали снижения ставок и не прогадали. „Центр ипотечного кредитования“ подобрал банк с лучшими условиями, и теперь мы платим меньше и закроем кредит на пять лет раньше. Отличный результат» — Артем П.

Рефинансирование с «проблемным» объектом и историей

Клиент: Олег С., военнослужащий запаса, участник НИС с 2017 года.

В 2018 году Олег приобрел квартиру в строящемся доме по договору долевого участия, оформив военную ипотеку. Застройщик задержал сдачу объекта на 2 года — дом был введен в эксплуатацию только в 2025 году, а право собственности зарегистрировано в том же году. Ставка по ипотеке в банке-кредиторе составляла 15,5%, остаток долга — 1,2 млн рублей. При попытке рефинансирования несколько банков отказали Олегу из-за «проблемной» истории застройщика (задержка сдачи, судебные разбирательства с дольщиками) и нестандартных сроков регистрации права собственности.

Задача: Найти банк, который одобрит рефинансирование военной ипотеки, несмотря на сложную историю объекта, и предложит более выгодные условия.

Это был один из самых сложных кейсов в нашей практике. Мы подали заявки в несколько банков, аккредитованных «Росвоенипотекой» (в 2026 году в перечне 52 банка). Ключевым условием для рефинансирования военной ипотеки является согласие «Росвоенипотеки» на смену кредитора — мы подготовили и направили уведомление через личный кабинет на сайте rosvoenipoteka.ru. Также собрали пакет документов, подтверждающих, что объект находится в залоге у государства (залог РВИ), включая договор ЦЖЗ, справку об остатке долга из старого банка и выписку из ЕГРН. В итоге решение было найдено в банке «РОССИЯ», который предлагает рефинансирование военной ипотеки по ставке, привязанной к ключевой ставке ЦБ (ключевая ставка + 3 п.п.). На момент оформления сделки ключевая ставка ЦБ составляла 14,25%, поэтому итоговая ставка для Олега была установлена на уровне 17,25%. Благодаря частичному досрочному погашению за счет средств материнского капитала (семья направила около 200 000 рублей на уменьшение основного долга), сумма нового кредита была снижена с 1,2 млн до 1,0 млн рублей. Срок кредита сохранен без изменений — оставшиеся 9 лет.

Результат: Ставка повысилась с 15,5% до 17,25%, однако за счет уменьшения суммы кредита ежемесячный платеж снизился с 17 500 до 15 900 рублей (экономия — 1 600 рублей в месяц). Олег смог уйти от «проблемного» банка и получить более выгодные условия обслуживания. Общая экономия за оставшийся срок кредита (около 9 лет) составила около 170 000 рублей (за счет снижения ежемесячного платежа). Семья также сохранила право на получение государственных взносов НИС, которые продолжают поступать в новый банк.

Отзыв клиента: «Мне отказали три банка, ссылаясь на историю застройщика. Я уже думал, что ничего не получится и придется платить по старой ставке до конца. Но специалисты "Центра ипотечного кредитования" нашли банк "РОССИЯ", и мы смогли рефинансироваться. Процесс занял около трех недель, и теперь я плачу на 1 600 рублей меньше каждый месяц. Это реальная помощь для семейного бюджета». — Олег С.

Примечание: Если у вас есть право на программу «Семейная военная ипотека» (наличие детей, рожденных в период с 01.01.2018 по 01.07.2024), вы можете претендовать на льготную ставку до 6% годовых. Уточните ваше право на участие в льготных программах у специалистов «Центра ипотечного кредитования».

Снижение ставки и уменьшение ежемесячного платежа по «Семейной военной ипотеке»

Клиент: Денис П., старший лейтенант, участник НИС с 2020 года.

Семья: Денис и его супруга, двое детей (второй ребенок рожден в 2025 году).

В конце 2023 года Денис оформил военную ипотеку на 2,4 млн рублей. Ставка в банке составляла 22,5% (типичная рыночная для того периода). К середине 2026 года остаток долга составлял около 2,1 млн рублей. В 2025 году в семье родился второй ребенок, что дало право на участие в программе «Семейная военная ипотека» (ставка до 6% для семей с детьми, рожденными в период с 01.01.2018 по 01.07.2024). Банки, аккредитованные «Росвоенипотекой», предлагали по этой программе ставки от 6% до 7,3%. Денис решил воспользоваться этим и перевести кредит в другой банк.

Задача: Снизить ставку и уменьшить ежемесячный платеж без потери права на участие в НИС, используя льготную программу для семей с детьми.

Мы выбрали банк, который предлагал ставку 7,3% по программе «Семейная военная ипотека» (с учетом страховки и комплексного обслуживания). Этот банк входит в перечень аккредитованных «Росвоенипотекой» (в 2026 году в списке 52 банка). Мы подали уведомление в «Росвоенипотеку» через личный кабинет на сайте rosvoenipoteka.ru. Собрали пакет документов, включая справку об остатке долга из старого банка, договор ЦЖЗ и выписку из ЕГРН. Также оформили дополнительное соглашение к договору ЦЖЗ о замене банка-кредитора. Весь процесс занял около 3 недель.

Результат: Ставка снижена с 22,5% до 7,3%. Ежемесячный платеж уменьшился с 34 000 до 19 000 рублей. Экономия в месяц — 15 000 рублей. За весь оставшийся срок кредита (около 17 лет) экономия составит более 2,5 млн рублей. Государственный взнос НИС с июля 2025 года составляет 34 265 рублей в месяц, что полностью покрывает новый платеж. Денис также может направить сэкономленные средства на досрочное погашение, сократив срок кредита на 5–6 лет.

Отзыв клиента: «Рождение второго ребенка открыло нам доступ к программе "Семейная военная ипотека". Я боялся, что при смене банка потеряю военную ипотеку, но специалисты "Центра ипотечного кредитования" объяснили, что это не так — государственные взносы просто начнут уходить в новый банк. Процесс занял около трех недель, и теперь мой платеж полностью покрывается государством. Это колоссальная помощь для нашей семьи». — Денис П.

Переход на «Семейную военную ипотеку» со ставкой 6%

Семья: Сергей и Екатерина В., военнослужащий, двое детей.

В конце 2023 года Сергей взял ипотеку под 24,1% (актуальная на тот момент ставка в Сбербанке) на сумму 2,8 млн рублей. К середине 2026 года остаток долга составлял около 2,5 млн рублей. С рождением второго ребенка семья получила право на программу «Семейная военная ипотека». Банк ПСБ улучшил условия по этой программе: снизил первоначальный взнос до 20% и увеличил максимальную сумму кредита до 5,125 млн рублей. Однако рефинансирование военной ипотеки имеет ограничения — сумма нового кредита не может превышать 80% от оценочной стоимости квартиры.

Задача: Перевести ипотеку на льготную ставку 6% и направить сэкономленные средства на досрочное погашение.

Мы подали заявку в банк. Квартира Сергея была оценена в 4,2 млн рублей (при покупке за 3,5 млн — рост за счёт рыночной динамики за 2,5 года). Максимальная сумма рефинансирования составила 3,36 млн рублей (80% от 4,2 млн), что полностью перекрывало остаток долга (2,5 млн рублей). Мы оформили переход в рамках льготной программы со ставкой 6% годовых на срок до 20 лет. Дополнительно мы помогли направить средства материнского капитала (в размере около 700 000 рублей) на частичное погашение основного долга в рамках рефинансирования, что дополнительно уменьшило сумму кредита.

Результат: Ставка снижена с 24,1% до 6%. Ежемесячный платёж, который ранее составлял около 32 000 рублей и почти полностью ложился на семейный бюджет, теперь полностью покрывается государственным взносом НИС (32 947 рублей в месяц). Экономия за весь срок кредита — более 2,5 млн рублей. Семья также направила средства материнского капитала на погашение, что сократило срок кредита на 2 года.

Отзыв клиента: «Рождение второго ребенка дало нам не только радость, но и реальную финансовую выгоду. Ставка 6% — это вообще небо и земля по сравнению с 24%. Теперь мы не платим из своего кармана — всё закрывает государство. Спасибо специалистам, что подсказали этот вариант и помогли с оформлением». — Сергей В.

Экономия 400 000 рублей за счет рефинансирования «старого» кредита

Клиент: Алексей К., капитан, участник НИС с 2012 года.

Алексей оформил свою первую военную ипотеку более 10 лет назад. К 2026 году у него оставался долг в размере 1,5 млн рублей. Ставка по старому кредиту в банке «Зенит» составляла 11,5%. Несмотря на то, что оставшийся срок был небольшим, переплата по процентам все еще была значительной. При этом действующие рыночные ставки по военной ипотеке упали до рекордных 6,5–7%.

Задача: Минимизировать переплату по оставшемуся долгу и сократить срок кредита.

Мы подали заявку в другой банк, который предлагал одну из самых низких ставок на рынке для рефинансирования военной ипотеки — 6,5%. Мы оформили дополнительное соглашение к договору ЦЖЗ о замене банка-кредитора. Процесс был согласован с «Росвоенипотекой», и государственные взносы начали поступать уже в новый банк. Срок кредита был сокращен с 10 до 9 лет.

Результат: Ставка снижена с 11,5% до 6,5%. Переплата по кредиту сократилась с 850 000 до 450 000 рублей. Чистая экономия составила 400 000 рублей, а срок кредита уменьшился на 1 год. Алексей погасил ипотеку досрочно и полностью снял обременение с квартиры.

Отзыв клиента: «Я думал, что на финишной прямой менять банк уже нет смысла. Но специалисты „Центра ипотечного кредитования“ показали мне расчеты — экономия в 400 тысяч рублей оказалась весомым аргументом. Процесс занял меньше месяца, и теперь я свободный человек» — Алексей К.

Рефинансирование с дополнительной суммой после снижения рыночной стоимости — сложный случай

Ипотека на 2,2 млн рублей была оформлена в конце 2023 года под 23% годовых на 15 лет. К середине 2026 года остаток долга составлял 1,8 млн рублей. Семья хотела рефинансироваться, чтобы снизить ставку и получить 400 000 рублей на открытие небольшого семейного бизнеса. Однако оценка квартиры показала, что ее рыночная стоимость упала с 3,2 до 2,8 млн рублей из-за закрытия крупного градообразующего предприятия и ухудшения инфраструктуры района. Банки отказывали, так как соотношение кредита к стоимости недвижимости превышало допустимые лимиты.

Задача: Найти банк, который одобрит рефинансирование с доп суммой даже при снижении стоимости залога.

Это был сложный кейс. Мы подали заявки в пять банков и получили четыре отказа. В итоге нашли банк, который предложил программу с более лояльным соотношением кредита к стоимости (до 85% вместо стандартных 70–80%). Мы также предложили банку частичное досрочное погашение за счет собственных средств семьи — 100 000 рублей, чтобы снизить требуемую сумму кредита и уложиться в лимиты. Новый кредит одобрен на 1,9 млн рублей: 1,5 млн — на погашение старой ипотеки (остаток после досрочного погашения), 400 000 — на руки. Ставка — 21% годовых (выше рыночной из-за сложного случая, но ниже текущей 23% у старого кредитора). Срок кредита увеличен с оставшихся 12 лет до 15 лет, чтобы сохранить ежемесячный платеж на приемлемом уровне.

Результат: Семья получила 400 000 рублей на открытие бизнеса. Ставка снижена с 23% до 21%. Ежемесячный платеж уменьшился с 25 400 до 22 100 рублей. Экономия в месяц — 3 300 рублей. Бизнес успешно запущен, семья планирует досрочно погасить ипотеку за счет прибыли. Вместо оформления дорогого бизнес-кредита под 28–30% семья получила финансирование в рамках ипотеки под 21%, что сэкономило им около 250 000 рублей за счет разницы в ставках.

Отзыв клиента: «Нам отказали четыре банка. Мы уже думали, что ничего не получится и придется закрывать идею с бизнесом. Но специалисты „Центра ипотечного кредитования“ нашли банк, который согласился нас рефинансировать даже с падением стоимости квартиры. Теперь мы платим на 3 300 рублей меньше каждый месяц и запустили свое дело. Это настоящее спасение». — Сергей.

«Внутреннее» рефинансирование с доп суммой в своем банке

Ипотека была оформлена в одном из крупных банков в 2023 году на 3,5 млн рублей под 23% годовых на 20 лет. К середине 2026 года остаток долга составлял 3,1 млн рублей. Семья хотела рефинансироваться, но не хотела менять банк из-за удобства обслуживания (зарплатные карты, вклады, накопленная положительная кредитная история). При этом нужны были деньги на покупку автомобиля.

Задача: Провести рефинансирование в том же банке и получить дополнительную сумму, не переходя в другую кредитную организацию.

Мы подали заявку на «внутреннее» рефинансирование в текущий банк. Это особый случай: банк позволяет рефинансировать свои же ипотечные кредиты, но только с дополнительной суммой. Квартира была оценена в 6,1 млн рублей (при покупке за 5,2 млн — рост за счёт рыночной динамики за 3 года в Москве). Соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) на момент рефинансирования составило около 80% (3,9 млн / 6,1 млн), что находится в пределах допустимых значений для банка. Новый кредит одобрен на 3,9 млн рублей: 3,0 млн — на погашение старого кредита, 900 000 — на руки (с учётом покрытия страховки и комиссий). Ставка снижена с 23% до 22% — для внутреннего рефинансирования с доп суммой банк не даёт максимального дисконта, но снижение даже на 1 п.п. уже даёт выгоду. Срок кредита увеличен с 20 до 23 лет, чтобы сохранить ежемесячный платёж на приемлемом уровне.

Результат: Семья получила 900 000 рублей на покупку автомобиля, не меняя банк. Ежемесячный платёж увеличился незначительно — с 33 100 до 33 900 рублей (всего на 800 рублей в месяц). Ставка снижена на 1 п.п., что даёт небольшое сокращение переплаты по основному телу кредита, а главное — семья избежала оформления отдельного автокредита под 24–26% годовых. Экономия по сравнению с отдельным автокредитом на 900 000 рублей под 24% на 5 лет составляет около 380 000 рублей за весь срок.

Отзыв клиента: «Мы не хотели уходить из нашего банка — у нас там все счета и карты, привыкли к обслуживанию. Думали, внутреннее рефинансирование невозможно или невыгодно. Оказалось, можно, и даже с деньгами на руки. Теперь у нас и машина, и ипотека в одном месте — очень удобно». — Максим.

Рефинансирование с дополнительной суммой на образование детей

Ипотека на 4,8 млн рублей была оформлена в ноябре 2023 года под 19,5% годовых на 20 лет. К середине 2026 года остаток долга составлял 4,1 млн рублей. Старший ребенок собирался поступать в престижный вуз на платное отделение — требовалось около 800 000 рублей на первый год обучения. Взять образовательный кредит под 22% годовых семья не хотела из-за высокой переплаты.

Задача: Получить деньги на образование ребенка под более низкий процент, чем по потребительскому или образовательному кредиту.

Мы подобрали программу Газпромбанка с возможностью рефинансирования ипотеки с дополнительной суммой. Банк оценил квартиру в 6,4 млн рублей (при покупке за 5,2 млн — рост за счёт улучшения инфраструктуры района). Соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) на момент рефинансирования составило около 78% (5,0 млн / 6,4 млн), что находится в пределах допустимых значений для банка. Новый кредит одобрен на 5,0 млн рублей: 4,1 млн — на погашение старой ипотеки, 900 000 — на руки (с учётом покрытия страховки и комиссий). Ставка — 19,2% годовых. Срок кредита сохранён на уровне 20 лет, так как удлинение срока привело бы к значительному росту переплаты.

Результат: Семья получила 900 000 рублей на образование сына под 19,2% вместо 22% по образовательному кредиту. Ежемесячный платёж по ипотеке практически не изменился — увеличился с 80 100 до 81 800 рублей (всего на 1 700 рублей в месяц). Экономия на процентах по сравнению с отдельным образовательным кредитом — около 120 000 рублей за весь срок за счёт более низкой ставки и более длительного срока погашения.

Отзыв клиента: «Мы боялись, что придется брать ещё один кредит на учебу под огромные проценты. А оказалось, можно просто увеличить ипотеку и получить деньги на образование под гораздо более низкий процент. Спасибо специалистам „Центра ипотечного кредитования“ за этот вариант — теперь наш сын сможет учиться там, где мечтал». — Дмитрий.

Рефинансирование с «проблемным» застройщиком

В конце 2023 года супруги купили квартиру в новостройке по договору долевого участия. Сумма кредита — 3,1 млн рублей, ставка — 20,9% годовых, срок — 20 лет. Дом должны были сдать в конце 2024 года, но застройщик задержал сдачу на 14 месяцев — объект был введен в эксплуатацию только в феврале 2026 года. Квартира была оформлена в собственность в марте 2026 года. За это время рыночные ставки немного снизились, но многие банки отказывали в рефинансировании из-за «проблемной» репутации застройщика (задержки сдачи, судебные иски).

Задача: Найти банк, который одобрит рефинансирование несмотря на задержку сдачи и «серую» историю застройщика.

Это был один из самых сложных кейсов в нашей практике. Мы подали заявки в пять банков — получили три отказа, еще два запросили дополнительные документы и затягивали рассмотрение. В итоге нашли банк, который оценивает не столько репутацию застройщика, сколько текущую рыночную стоимость квартиры и платежеспособность заемщиков. Квартира была оценена в 4,1 млн рублей (при покупке за 3,1 млн — рост за счет рыночной динамики за 2,5 года). Соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) на момент рефинансирования составило всего 64,6% (остаток долга 2,65 млн рублей при стоимости 4,1 млн), что стало ключевым фактором для одобрения сделки. Новый кредит оформлен на остаток долга (2,65 млн рублей) под 18,99% годовых на срок 20 лет.

Результат: Ставка снижена с 20,9% до 18,99%. Ежемесячный платеж уменьшился с 29 100 до 26 400 рублей. Экономия в месяц — 2 700 рублей, за весь срок — около 550 000 рублей. Главное — семья смогла уйти от «проблемного» банка и получить более выгодные условия, а также восстановить нормальную кредитную историю.

Отзыв клиента: «Нам отказали три банка. Мы уже думали, что ничего не получится, и придется платить по старой ставке. Но специалисты „Центра ипотечного кредитования“ нашли решение. Процесс занял около трех недель, и теперь мы платим на 2 700 рублей меньше каждый месяц. Это реальное спасение для нашего бюджета». — Денис.

Рефинансирование ипотеки после снижения ставок

В конце 2024 года супруги оформили ипотеку на покупку новостройки. Сумма кредита — 3,2 млн рублей, ставка — 23% годовых, срок — 20 лет. Дом был сдан летом 2025 года, право собственности зарегистрировано. К осени 2025 года ключевая ставка начала снижаться, банки последовательно уменьшали ставки по ипотеке. Семья решила воспользоваться моментом и обратилась за рефинансированием.

Задача: Максимально снизить ставку, воспользовавшись благоприятной рыночной ситуацией.

Мы проанализировали предложения крупнейших банков и выбрали программу рефинансирования. Итоговая ставка составила 18,5% годовых. Квартира уже была в собственности, а её рыночная стоимость на момент рефинансирования выросла до 4,1 млн рублей (при покупке за 3,2 млн). Остаток долга составлял 3,0 млн рублей, то есть соотношение кредита к стоимости жилья было ниже 75% — это позволило банку предложить более выгодную ставку. Также семья использовала средства материнского капитала для частичного погашения основного долга, что уменьшило сумму кредита.

Результат: Ставка снижена с 23% до 18,5%. Ежемесячный платёж уменьшился с 32 000 до 25 800 рублей. Общая экономия за весь оставшийся срок кредита — около 700 000 рублей. Семья решила направить сэкономленные средства на досрочное погашение, чтобы закрыть ипотеку на 4 года раньше.

Отзыв клиента: «Мы боялись, что рефинансирование — это сложно и займёт много времени. Оказалось, всё решается за пару недель, если обратиться к профессионалам. Теперь мы платим на 6 тысяч меньше каждый месяц — это ощутимая помощь для семейного бюджета». — Сергей.

Консолидация всех кредитов в один с доп суммой

У семьи было три кредита: ипотека с остатком 2,3 млн рублей под 15% годовых (осталось 15 лет), потребительский кредит на 350 000 рублей под 28% и автокредит на 480 000 рублей под 24% (по обоим оставалось по 5 лет). Общий ежемесячный платеж составлял около 61 700 рублей: ипотека — ~37 000, потребкредит — ~10 900, автокредит — ~13 800. Семья едва сводила концы с концами, а высокие ставки по мелким кредитам «съедали» бюджет.

Задача: Объединить все три кредита в один ипотечный, снизить общую ставку и уменьшить ежемесячный платёж, а также получить небольшую сумму на неотложные нужды.

Мы подобрали программу рефинансирования с опцией консолидации. Квартира была оценена в 3,8 млн рублей (при покупке за 2,9 млн). Это позволило оформить новый кредит на 3,0 млн рублей — 2,3 млн на погашение остатка ипотеки, 350 тыс. и 480 тыс. на закрытие потребительского и автокредитов, а оставшиеся ~70 тыс. пошли на покрытие страховки и комиссий. Новая ставка составила 18,5% годовых (с учётом опции «с доп суммой») на срок 25 лет.

Результат: Вместо трёх кредитов остался один. Ежемесячный платёж снизился с 61 700 до 46 700 рублей — экономия 15 000 рублей в месяц. 

Отзыв клиента: «Раньше мы платили 61 тысячу, и каждый месяц думали, как дотянуть до зарплаты. Теперь один платёж — 46 700, и мы наконец-то начали откладывать. Спасибо, что нашли банк, который согласился объединить всё в один кредит» — Андрей.

Рефинансирование с дополнительной суммой на капитальный ремонт квартиры

Семья: Павел и Ирина, двое детей.

В 2022 году супруги взяли ипотеку на 7,2 млн рублей под 21% годовых на 20 лет на покупку трехкомнатной квартиры в старом фонде. К 2026 году остаток долга составлял 6,1 млн рублей. Квартира требовала капитального ремонта — замены коммуникаций, окон и полов. Семья планировала ремонт, но свободных средств не было, а потребительский кредит под 25% казался грабительским.

Задача: Снизить ипотечную ставку и одновременно получить деньги на ремонт.

Мы подобрали программу рефинансирования. Банк провел оценку квартиры — ее рыночная стоимость выросла до 9,8 млн рублей. Это позволило увеличить сумму нового кредита до 7,8 млн рублей (с учетом допустимого соотношения кредита к стоимости недвижимости). Из этой суммы 6,1 млн рублей ушли на погашение старого кредита, а 1,7 млн рублей семья получила на руки. Новая ставка — 18,6% годовых. Срок кредита был увеличен до 22 лет, чтобы сохранить ежемесячный платеж на прежнем уровне.

Результат: Ежемесячный платеж остался почти без изменений (около 58 000 рублей), но семья получила 1,7 млн рублей на ремонт. Общая переплата по ипотеке снизилась за счет уменьшения ставки. Экономия на процентах за весь срок — более 1 млн рублей.

Отзыв клиента: «Мы думали, что ремонт придется откладывать еще на несколько лет. А оказалось, можно просто рефинансировать ипотеку и получить деньги сразу. И ставка ниже, и ремонт сделан» — Павел.

Рефинансирование после объединения с потребительским кредитом

Семья: Олег и Татьяна, один ребенок.

В 2023 году семья взяла ипотеку на новостройку на 3,8 млн рублей под 20,5%. Одновременно оформили потребительский кредит на 500 000 рублей под 22% на отделку и мебель. Общий ежемесячный платеж составлял 48 000 рублей, что создавало серьезную нагрузку на бюджет.

Задача: Объединить два кредита в один ипотечный с более низкой ставкой.

Мы подобрали программу Банка ДОМ.РФ, который снизил ставку по рефинансированию до 18,5%. Сумма нового кредита составила 4,1 млн рублей — на погашение обоих обязательств. Квартира была уже в собственности (дом сдан в 2024 году), что упростило процедуру. Мы также помогли собрать пакет документов, включая справки о доходах и выписки по обоим кредитам.

Результат: Ежемесячный платеж снизился с 48 000 до 31 000 рублей. Экономия в месяц — 17 000 рублей. Общая переплата сокращена на 780 000 рублей.

Отзыв клиента: «Два кредита — это постоянный стресс и бесконечные напоминания о платежах. Теперь у нас один платеж, и он гораздо ниже. Спасибо команде „Центра ипотечного кредитования“ за грамотный подбор программы» — Олег.

Переход с рыночной ставки на «Семейную ипотеку» после рождения ребенка

Ипотека на новостройку была оформлена в 2022 году под 19% годовых на сумму 5,4 млн рублей. Дом еще не сдан, но строительство близится к завершению. После рождения второго ребенка семья получила право на программу «Семейная ипотека» со ставкой 6%.

Задача: Перевести кредит на льготную ставку 6% до сдачи дома.

Это был сложный случай, так как рефинансирование по «Семейной ипотеке» на строящееся жилье имеет ограничения. Мы подали заявку в ВТБ, который допускает рефинансирование новостроек по льготным программам при определенных условиях. Ключевым фактором стало то, что застройщик входил в перечень одобренных банком, а договор долевого участия был зарегистрирован в Росреестре. Дополнительно мы направили средства материнского капитала на частичное погашение.

Результат: Ставка снижена с 19% до 6%. Ежемесячный платеж упал с 44 000 до 19 500 рублей. Экономия за весь срок кредита — более 2,8 млн рублей. Рефинансирование проведено до сдачи дома — семья продолжает ждать ключи, но уже на новых условиях.

Отзыв клиента: «Рождение второго ребенка изменило нашу жизнь не только эмоционально, но и финансово. Ставка 6% — это вообще небо и земля по сравнению с тем, что было» — Андрей.

Снижение ставки на 3,4 п.п. после сдачи дома

В 2023 году супруги купили квартиру в новостройке на этапе котлована по ставке 21,5% годовых на сумму 9,8 млн рублей. Через два года дом был сдан, квартира оформлена в собственность. Рыночные ставки за это время существенно снизились, и семья решила рефинансировать кредит.

Задача: Перевести ипотеку в другой банк под более низкую ставку после регистрации права собственности на новостройку.

Мы подобрали банк и программу со ставкой от 15,5% на новостройки. Квартира уже была в собственности, поэтому банк одобрил рефинансирование без проблем. Остаток долга составлял 8,3 млн рублей — мы оформили новый кредит на ту же сумму на оставшийся срок 18 лет. Дополнительно удалось привлечь средства материнского капитала для частичного досрочного погашения.

Результат: Ставка снижена с 21,5% до 18,1%. Ежемесячный платеж уменьшился с 79 000 до 62 000 рублей. Экономия за год — 204 000 рублей. Общая переплата сократилась более чем на 1,5 млн рублей.

Отзыв клиента: «Мы ждали сдачи дома как главного события, но не думали, что это еще и откроет нам путь к рефинансированию. Огромное спасибо специалистам „Центра ипотечного кредитования“ за оперативность» — Михаил.

Объединение двух кредитов в один с использованием маткапитала

Ситуация: У семьи было два кредитных обязательства: ипотека на 1,8 млн рублей под 12% и потребительский кредит на 400 000 рублей под 18% на ремонт квартиры. Общий ежемесячный платеж составлял 41 000 рублей. При этом семья имела право на материнский капитал, но еще не использовала его.

Задача: Объединить оба кредита в один ипотечный с более низкой ставкой, одновременно направив материнский капитал на погашение части долга.

Решение: Подобрали программу рефинансирования, допускающую объединение нескольких кредитов, включая ипотеку и потребительские, в один. Сумма нового кредита составила 2,2 млн рублей — на погашение обоих кредитов. Материнский капитал был направлен на уменьшение основного долга. Новый кредит оформлен в Газпромбанке под 8,7% годовых на 15 лет.

Результат: Ежемесячный платеж снизился с 41 000 до 26 000 рублей (экономия 15 000 рублей в месяц). Вместо двух кредитов остался один. Общая переплата сокращена на 680 000 рублей.

Отзыв клиента: «Два кредита — это постоянный стресс. Теперь у нас один платеж, и он гораздо ниже. Материнский капитал действительно изменил нашу финансовую жизнь» — Светлана.

Рефинансирование с «хвостом» маткапитала — сложный случай

В 2020 году семья взяла ипотеку на 3,5 млн рублей. Материнский капитал был полностью использован на первоначальный взнос. Через несколько лет супруги решили рефинансировать кредит для снижения ставки, но столкнулись с проблемой: банк-кредитор потребовал справку из органов опеки, так как в документах была указана необходимость выделения долей детям.

Задача: Провести рефинансирование, несмотря на сложности с документальным оформлением.

Наши специалисты разобрали ситуацию и выяснили, что доли детям еще не были выделены — квартира находилась в залоге у банка, и права собственности у детей отсутствовали. В этом случае, согласно разъяснениям, разрешение органов опеки на смену залогодержателя не требуется. Мы подготовили пакет документов, включая нотариальное обязательство о выделении долей в будущем, и подали заявку в Альфа-Банк, который лояльно относится к таким сделкам.

Результат: Рефинансирование одобрено. Ставка снижена с 11,5% до 9,2%. Ежемесячный платеж уменьшился на 8 500 рублей. Оставшаяся часть материнского капитала (около 140 000 рублей) была направлена на погашение процентов.

«Мы боялись, что опека станет непреодолимым препятствием. Оказалось, главное — правильно оформить документы и знать свои права» — Игорь.

Рефинансирование после рождения второго ребенка — переход на «Семейную ипотеку»

Семья: Дмитрий и Анна, второй ребенок родился в 2025 году.

Первую ипотеку супруги оформили в 2022 году под 10,2% на сумму 2,8 млн рублей. После рождения второго ребенка у семьи появилось право на материнский капитал и на участие в программе «Семейная ипотека» с льготной ставкой. Однако рефинансирование по «Семейной ипотеке» имеет ряд ограничений — например, оно не распространяется на покупку вторичного жилья.

Задача: Перевести ипотеку на льготную ставку 6% годовых и направить материнский капитал на погашение части долга

Квартира семьи была приобретена в новостройке, что позволило использовать программу «Семейная ипотека» для рефинансирования. Мы подали заявку в  банк. Материнский капитал на второго ребенка в размере 963 243 рубля (по состоянию на 2026 год) был направлен на погашение основного долга в рамках рефинансирования.

Результат: Ставка снижена с 10,2% до 6%. Ежемесячный платеж уменьшился с 30 000 до 21 500 рублей. Экономия за весь срок кредита — более 900 000 рублей.

Отзыв клиента: «Рождение второго ребенка не только добавило радости, но и помогло нам существенно сэкономить на ипотеке» — Анна.

Сокращение срока кредита на 7 лет

Семья: Алексей и Ольга, трое детей.

Ипотека на 3,2 млн рублей была оформлена в 2019 году под 10,5% на 20 лет. Материнский капитал использовался как первоначальный взнос. К 2025 году остаток долга составлял 2,1 млн рублей. Семья хотела не просто снизить платёж, а сократить общий срок кредита, чтобы быстрее стать полноправными собственниками и выделить доли детям.

Задача: Провести рефинансирование с уменьшением срока кредитования и одновременным использованием материнского капитала для погашения части долга.

Мы выбрали программу Сбербанка с возможностью сокращения срока при рефинансировании. Оставшиеся средства материнского капитала (около 580 000 рублей по состоянию на 2026 год) были направлены на уменьшение основного долга. Новый кредит был оформлен на 10 лет под 8,5% годовых. Важный нюанс: при рефинансировании мы сохранили целевое назначение кредита и уведомили Социальный фонд о переходе обязательств к новому банку.

Результат: Срок кредита сокращён с 20 до 13 лет (на 7 лет). Общая экономия на процентах — около 850 000 рублей. Ежемесячный платёж остался практически на том же уровне (32 000 рублей), но семья выплатит ипотеку на 7 лет раньше.

Отзыв клиента: «Главное для нас было — закрыть ипотеку до того, как дети пойдут в институт. Теперь мы точно успеваем» — Алексей.

Снизили ежемесячный платеж на 14 000 рублей

Семья: Сергей и Екатерина, двое детей.

В 2021 году супруги оформили ипотеку на 4,5 млн рублей под 11,9% годовых на покупку двухкомнатной квартиры. Первоначальный взнос был частично оплачен средствами материнского капитала (на тот момент — 483 882 рубля). Через три года ставки на рынке существенно снизились, а ежемесячный платеж в 52 000 рублей стал ощутимой нагрузкой на семейный бюджет.

Задача: Снизить ежемесячный платеж за счет рефинансирования под более низкую ставку, сохранив возможность использовать оставшиеся средства материнского капитала для дальнейшего погашения.

Подобрали программу рефинансирования в банке ВТБ со ставкой 8,9%. Остаток материнского капитала (около 320 000 рублей) был направлен на частичное погашение основного долга в рамках рефинансирования. Для этого мы подготовили все необходимые документы, включая справку об остатке маткапитала и выписку по текущему кредиту. Разрешение органов опеки не потребовалось, так как доли детям еще не были выделены — ипотека продолжала действовать.

Результат: Ежемесячный платеж снизился с 52 000 до 38 000 рублей. Экономия за год — 168 000 рублей. Общая переплата по кредиту сократилась более чем на 1,2 млн рублей.

Отзыв клиента: «После рефинансирования мы вздохнули свободнее. Теперь можем откладывать на летний отдых и занятия детей» — Екатерина.