Консолидация кредитов в Москве

Десятки вариантов доступных программ ―
Сопровождение сделки "от" и "до" ―
Гарантия результата - оплата после сделки ―

Консолидация кредитов - объединение займов в один

Консолидация кредитов — это объединение нескольких действующих кредитов (потребительских, автокредитов, кредитных карт, ипотеки) в один новый кредит, как правило, под залог недвижимости. Цель — снизить ежемесячную нагрузку, упростить управление долгами или получить дополнительные средства на текущие нужды. В "Центре ипотечного кредитования" мы помогаем подобрать программу, которая позволит провести объединение кредитов в один на комфортных условиях.

Объединение долгов по кредитам в один может сберечь средства, однако если старые кредиты были взяты под низкий процент (например, по льготным программам), новый займ под более высокую ставку может увеличить переплату. Поэтому для принятия правильного решения наш специалист рассчитает экономию бюджета.

Консультация эксперта

Выгоды объединения кредитов через брокера

Основные причины для консолидации кредитов

Клиенты обращаются к нам, когда хотят навести порядок в финансах. Чаще всего это связано с четырьмя ситуациями:

Снижение ежемесячного платежа. Объединение несколько кредитов в один позволяет увеличить срок кредитования, что снижает размер ежемесячного взноса. Это особенно актуально, если текущие платежи стали непосильными.
Фиксация ставки и упрощение управления. Вместо нескольких платежей в разные банки с разными датами вы платите один раз в месяц. Плюс можно зафиксировать единую процентную ставку.
Получение дополнительных средств (кэшаут). Если стоимость вашей недвижимости выросла, при консолидации можно получить разницу на руки и направить её на ремонт, лечение, образование или другие цели.
Реструктуризация кредита с консолидацией. При финансовых трудностях банки могут пойти навстречу и провести реструктуризацию кредита с консолидацией — объединить долги и изменить график платежей, чтобы избежать просрочек.

Условия банков для консолидации кредитов

Банки предлагают программы консолидации, но требования к заёмщикам и залогу достаточно консервативны. Рассмотрим основные критерии.

Требования к заёмщику

Возраст от 21 года до 65–70 лет (на момент погашения кредита).
Гражданство РФ (для большинства программ).
Стаж работы не менее 3–6 месяцев на текущем месте, общий стаж от 1 года.
Кредитная история (желательно положительная). Допускаются небольшие просрочки давностью более года.
Долговая нагрузка — банк оценивает ваш совокупный доход и все обязательства. Показатель долговой нагрузки (ПДН) не должен превышать 50–60% (зависит от банка).

Требования к залогу

Консолидация обычно проводится под залог недвижимости (квартиры, дома, апартаментов). Объект должен быть:

Ликвидным (находиться в хорошем районе, в удовлетворительном состоянии);
В собственности заёмщика;
Не иметь обременений, кроме текущей ипотеки (если она есть).

Важные нюансы

Ставка по новому кредиту может быть выше, чем по некоторым старым кредитам, если они были льготными. Всегда нужно считать полную стоимость кредита с учётом страховок.
Максимальная сумма кредита обычно составляет до 70–80% от рыночной стоимости залога. Из этой суммы вычитается ваш текущий долг по ипотеке (если залог уже в залоге), остаток можно получить на руки.
Целевое использование: средства направляются на погашение старых кредитов, остаток (кэшаут) выдаётся на любые цели.

Документы для сделки

Для объединения долгов по кредитам в один потребуется стандартный пакет документов, включая бумаги по всем текущим кредитам. Примерный список:

По личности и доходам:

Паспорт РФ, СНИЛС.
Копия трудовой книжки или трудового договора.
Справка 2-НДФЛ или справка по форме банка за последние 6–12 месяцев.

По недвижимости:

Выписка из ЕГРН.
Отчёт об оценке рыночной стоимости (актуален 3–6 месяцев).
Документы, подтверждающие право собственности.

По текущим кредитам:

Кредитные договоры по всем объединяемым займам.
Справки из банков об остатке задолженности.
Графики платежей.

Помощь брокера в рефинансировании нужна если:

У вас несколько кредитов, которые вы хотите объединить ―
У вас резко снизилась платежеспособность ―
Есть некритичные просрочки по текущим кредитам ―

Вы хотите получить дополнительную сумму ―
Вы хотите изменить размер платежа или срок кредитования ―
Вы хотите гарантий и юридической чистоты ―

Бесплатная консультация

Помощь брокера в рефинансировании нужна если:

Этапы при рефинансировании через "Центра ипотечного кредитования"

Аудит ситуации заемщика

Сбор и подготовка документов

Заявка в несколько банков одновременно

Выбор наилучших условий кредитования

Оформление сделки и проверка условий

Оплата услуг брокера - только по результату

Мы сделаем всё за Вас!

8 800 555 57 99

консультация эксперта

Мы выстроили процесс так, чтобы вы понимали, что происходит на каждом шаге. Оставте заявку. Изучим ваши текущие кредиты, кредитную историю, доходы и недвижимость. Оценим, насколько консолидация целесообразна. Выбирем банки, программы которых соответствуют вашему профилю. Отправим заявки. После предварительного одобрения подготовим полный пакет документов, заказываем оценку недвижимости. На сделке подписываете кредитный договор с новым банком. Новый банк перечисляет деньги на погашение всех ваших старых кредитов. Остаток (кэшаут) переводится на ваш счёт после регистрации залога. Далее происходит снятие обременений. Старые банки снимают залоги (если они были), новый банк регистрирует залог в свою пользу. Начинаете платить по единому графику.

Преимущества консолидации кредитов

При правильном подходе объединение кредитов в один даёт реальные выгоды:

Упрощение финансов. Один платёж вместо нескольких — меньше риска пропустить дату.
Снижение нагрузки на бюджет. Увеличение срока кредита уменьшает ежемесячный платёж, высвобождая деньги на текущие расходы.
Фиксация ставки. Если у вас есть кредиты с плавающей ставкой, консолидация позволяет перейти на фиксированную.
Возможность получить деньги на руки. При росте стоимости недвижимости можно получить дополнительные средства без оформления нового потребительского кредита.

Преимущества консолидации кредитов через брокера

Самостоятельное обращение в банк для консолидации может занять много времени и закончиться отказом из-за несоответствия требованиям или ошибок в документах. Банки по-разному оценивают долговую нагрузку и залоги. Работа с нами даёт вам:

Подбор банка под вашу ситуацию. Знаем, какие банки лояльнее относятся к определённым типам залогов и кредитной истории.
Предварительный расчёт выгоды. Поможем оценить, действительно ли консолидация снизит ваши расходы, или лучше оставить всё как есть.
Проверку документов. Юристы компании проверят пакет, чтобы избежать формальных отказов.
Подаём заявки одновременно в 2–3 банка, что кратно повышает шансы на одобрение.

Кейсы

Все кейсы

Расскажите о своей ситуации

Рефинансирование

Ситуация

Консолидация кредитов для сохранения семейной ипотеки

Семья с двумя детьми оформила ипотеку по "Семейной" программе под 6% годовых на сумму 4,2 млн рублей. В дополнение у них было два потребительских кредита на общую сумму 1,4 млн рублей со ставками 27–30%. Общий ежемесячный платеж составлял около 58 тыс. рублей. Потребительские кредиты создавали серьезную нагрузку, а возможности рефинансировать их отдельно не было из-за высокой долговой нагрузки.

Решение

Специалисты "Центра ипотечного кредитования" сохранили льготную ипотеку под 6% в текущем банке без изменений. Для рефинансирования потребительских кредитов на сумму 1,2 млн рублей подобрали отдельную программу потребительского кредитования в другом банке под 27% годовых сроком на 5 лет с досрочным погашением через 3 года без штрафов. Брокеры помогли собрать документы на детей, подтвердить право на льготу и проверить условия досрочного погашения в старом договоре. Главным результатом стало сохранение льготной ипотеки под 6% в полном объеме, что позволило семье сэкономить более 2 млн рублей переплаты за весь срок. Ежемесячный платеж по потребительским кредитам снизился на 5 тыс. рублей, а совокупный платеж сократился с 58 тыс. до 53 тыс. рублей.

Рефинансирование

Ситуация

Объединение ипотеки и потребительских кредитов

Семья выплачивала ипотеку по ставке 21% на сумму 3,2 млн рублей. Дополнительно у них было два потребительских кредита на общую сумму 1,1 млн рублей со ставками 26–28%. Совокупный ежемесячный платеж составлял 82 тыс. рублей. После рождения ребенка доходы снизились, и обслуживание всех кредитов стало непосильным.

Решение

Проанализировали ситуацию и нашли банк, предлагающий рефинансирование с объединением ипотеки и потребительских кредитов в один займ под залог той же недвижимости. Специалисты помогли собрать справки об остатках задолженности по всем кредитам, организовали новую оценку объекта и подобрали программу с увеличенным сроком кредитования. В результате семья объединила остаток ипотечного долга 2,8 млн рублей и потребительские кредиты 0,9 млн рублей в один кредит на 3,7 млн рублей сроком на 15 лет по ставке 21,5% годовых. Ежемесячный платеж снизился с 82 тыс. до 50 тыс. рублей.

Рефинансирование

Ситуация

Объединение ипотеки с получением наличных на ремонт

Семья приобрела квартиру на вторичном рынке 5 лет назад. Ипотека была оформлена на 30 лет под 17% годовых. Остаток по ипотеке составлял 3 млн рублей. Рыночная стоимость квартиры на момент обращения выросла до 9 млн рублей. Семье требовалось 1,5 млн рублей на капитальный ремонт и замену коммуникаций. Потребительский кредит на эту сумму предлагался под 33% годовых.

Решение

Заказали отраслевую оценку недвижимости в аккредитованной банком оценочной компании, которая подтвердила стоимость 9,2 млн рублей. На основании отчета подобрали банк, допускающий рефинансирование текущей ипотеки с увеличением суммы кредита до 50% от стоимости залога. Подготовили для банка смету ремонтных работ для обоснования целевого использования дополнительных средств. Банк одобрил кредит в размере 4,5 млн рублей под 21% годовых сроком на 25 лет. Специалисты компании организовали досрочное погашение старой ипотеки за счет нового кредита и открытие аккредитива для перечисления 1,5 млн рублей на счет подрядчика. Квартира осталась в залоге у нового банка на единых условиях.

Рефинансирование

Ситуация

Консолидация кредитных карт и потребкредитов

У клиента было три кредитные карты с израсходованными лимитами на общую сумму 1,2 млн рублей и два потребительских кредита на 800 тыс. и 950 тыс. рублей. Совокупный ежемесячный платеж по всем обязательствам составлял 68 тыс. рублей, при этом ставки по картам достигали 32–35% годовых. Выплаты по картам съедали значительную часть бюджета, а минимальные платежи почти не уменьшали основной долг.

Решение

Специалисты "Центра ипотечного кредитования" предложили программу объединения долгов в один кредит под залог недвижимости. Брокеры помогли собрать документы на квартиру, организовали оценку объекта и подобрали банк, где ставка по залоговому кредиту оказалась ниже средневзвешенной ставки по существующим обязательствам. В результате клиент получил 2,9 млн рублей сроком на 7 лет по ставке 23,5% годовых. Ежемесячный платеж снизился с 68 тыс. до 43 тыс. рублей. Кредитные карты были закрыты, а все долги объединены в один кредит с фиксированным графиком платежей.

Рефинансирование

Ситуация

Рефинансирование для заемщика с нестандартным доходом

Владелец небольшого бизнеса арендует несколько объектов недвижимости и получает стабильный пассивный доход от сдачи в аренду. В 2022 году он оформил ипотеку под 22,8% годовых на сумму 7,2 млн рублей. Ежемесячный платеж составлял 60 тыс. рублей. При самостоятельном обращении в банк за рефинансированием он столкнулся с отказом, так как его доход формируется за счет арендных платежей, а не официальной заработной платы.

Решение

Брокеры "Центра ипотечного кредитования" предложили рефинансирование по двум документам, где в качестве подтверждения дохода можно использовать договоры аренды и выписки с банковских счетов о регулярных поступлениях от арендаторов. Специалисты помогли собрать пакет документов: паспорт и СНИЛС, документы на залоговую квартиру, справку об остатке долга по текущей ипотеке. Была проведена оценка объекта залога и оформлено страхование жизни и имущества, что позволило получить минимально возможную ставку для данной категории заемщиков. Клиент получил одобрение на рефинансирование остатка долга 6,1 млн рублей по ставке 20,7% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж снизился с 60 тыс. до 45 тыс. рублей.

Рефинансирование

Ситуация

Увеличили срок погашения кредита для снижения платежа

Предприниматель на УСН взял потребительский кредит на развитие бизнеса под 31% годовых сроком на 3 года. Остаток долга составлял 1,2 млн рублей. Ежемесячный платеж в размере 85 тыс. рублей стал критичным из-за сезонного спада продаж. Три банка отказали в рефинансировании из-за отсутствия официального дохода по найму.

Решение

Брокеры "Центра ипотечного кредитования" запросили у клиента декларации по УСН за два года, выписки по расчетному счету ИП и договоры с контрагентами. На основании этих данных подготовили кредитную заявку с расчетом среднемесячного дохода за 12 месяцев. Подобрали банк, который рассматривает доход от предпринимательской деятельности как основной и допускает залоговое обеспечение. Клиент предоставил в залог грузовой автомобиль оценочной стоимостью 2,5 млн рублей. Специалисты компании помогли клиенту оформить полис КАСКО с условием франшизы, что позволило снизить стоимость страховки и включить ее в ежемесячный платеж. После согласования оценки банк одобрил рефинансирование остатка долга в размере 1,2 млн рублей под 25% годовых сроком на 5 лет. Специалисты компании сопроводили сделку по регистрации залога в ГИБДД и контролировали перечисление средств на погашение старого кредита. Ежемесячный платеж снизился с 85 тыс. до 36 тыс. рублей.

Рефинансирование

Ситуация

Объединение долгов для самозанятого с микрозаймами

Самозанятый предприниматель имел два микрозайма на общую сумму 210 тыс. рублей, кредитную карту с долгом 280 тыс. рублей и потребительский кредит на 550 тыс. рублей. Совокупный ежемесячный платеж составлял 62 тыс. рублей. При самостоятельном обращении в банки ему отказывали, так как он не мог подтвердить доход справкой 2-НДФЛ.

Решение

Подобрали программу объединения кредитов по двум документам (паспорт и СНИЛС) для самозанятых. Помогли собрать справки из приложения "Мой налог" для подтверждения доходов, а также все договоры МФО и банков. Банк принял в качестве подтверждения дохода выписку с историей поступлений за последние 12 месяцев. Клиент объединил все долги в один кредит на 1,0 млн рублей сроком на 5 лет по ставке 27% годовых. Ежемесячный платеж снизился с 62 тыс. до 30,5 тыс. рублей, а все микрозаймы и кредиты были закрыты.

Расскажите о своей ситуации

Отвечаем на вопросы по консолидации кредитов

Все ответы

Расскажите о своей ситуации

Откажут ли мне, если я только недавно устроился на работу?

Это может стать проблемой, если стаж менее 3-4 месяцев. Но есть банки, которые учитывают общий стаж или принимают справки по форме банка без жестких требований к сроку работы. Мы знаем такие программы.

Подробнее

Нужно ли сначала погасить старые кредиты своими деньгами?

Нет, это делает новый банк. Вы приходите с остатками долгов, банк перечисляет средства на их погашение напрямую кредиторам. Вам не нужно изыскивать средства заранее.

Подробнее

Какой максимальный срок кредита при консолидации?

Обычно до 20–30 лет в зависимости от возраста заёмщика и типа недвижимости. Увеличение срока снижает ежемесячный платёж, но увеличивает общую переплату.

Подробнее

Можно ли объединить ипотеку и потребительские кредиты?

Да, это один из самых частых сценариев. Ипотека выступает залогом, а потребительские кредиты погашаются за счёт нового займа. Но важно, чтобы ипотека была оформлена на ту же недвижимость, которая идёт в залог.

Подробнее

Всегда ли консолидация кредитов выгодна?

Нет, не всегда. Если старые кредиты были взяты под низкий процент (например, 5–7%), а новый предлагается под 18–20%, переплата может вырасти. Мы всегда проводим предварительный расчёт, чтобы вы видели реальную картину.

Подробнее

Задать вопрос